前沿的新闻资讯
您的位置:
主页 > 热门点击 >自提退休金 老来可少为钱焦虑 >

自提退休金 老来可少为钱焦虑

阅读736| 发布: 2018-01-23 15:16 | 点赞: 225

自提退休金  老来可少为钱焦虑点击图片可浏览相关图片政府资料显示劳工自愿提缴退休金比率与薪资高低呈正相关。摄影/林瑞庆四十岁存退休金,额度要两倍于二十五岁开始存 台湾近年实质薪资呈现倒退的状况,一般民众自薪水自行提拨退休金,或利用闲暇之余多了解基金、股票等投资理财工具,筹措未来退休金,有其急迫与必要性。对高薪族群而言,自愿提缴退休金能透过「递延税负」还有节税效果,更应善加利用。 林哲良

内政部公布的二○一六年国人平均寿命为八十岁。当你六十五岁退休后,如何準备好多少银两才能在未来十五年中不必为钱焦虑,做个快乐无忧的银髮贵族?
依据劳动部于一六年年金改革会议所提供的资料显示,在既有的制度下,劳工在劳保部分退休后,每人平均领取仅一六一七九元,若加计劳工退休金,平均大概也只能月领二.四到二.六万元。

仅六趴劳工按月提缴退休金

目前大台北地区品质尚可的照护机构,每月收费普遍介于二.七万至三.五万元之间,中南部大概便宜一成至一成五。换言之,多数人必须靠储蓄及投资理财,方能补足基本的退休準备。
民众若想透过储蓄达成退休準备,就要愈早愈好。根据施罗德投资(Schroders)的《二○一七年退休準备关键报告》,複利的威力能会让二十五岁就开始存退休金的人,最后存到的钱会比从四十岁才开始存钱的人多出近五成。换句话说,如果一个人到四十岁才开始存养老金,若想跟二十五岁开始存的人存一样多,当后者存一百元时,前者可能就要存二百元。
「参与劳退提拨制度,是储存退休金的第一步!」施罗德投信总经理巫慧燕在报告中,苦口婆心地提出忠告。
许多民众常以收入太少或资产不够多,做为无法储蓄的藉口。其实参与劳退提拨制度,自薪水六%範围内自愿提缴退休金,就是半逼迫自己储蓄。遗憾的是,根据劳保局一六年的统计资料显示,六三五.四万雇主提缴劳工中,仅有四十.二万劳工按月自提,比率约六.二%,并不高。
依规定,自提劳工退休金按月享有不得低于台湾银行、第一银行、合作金库银行、华南银行、土地银行与彰化银行等六家银行每月第一个营业日牌告二年期小额定期存款的固定利率平均值(目前约一.○五四一%),做为最低保证收益率,而一六年劳退基金报酬率约三.二三%。

高薪族劳退提拨比率高

就收益率来看,自愿提缴退休金并不是很吸引人。但因为薪资自愿提缴的部分可自当年度个人综合所得总额中全数扣除,一直到请领退休金时才需併入所得课税,能透过「递延税负」产生某种程度的节税效果。所以自提退休金对高薪族群更有利,因为一般人的退休所得通常不若在职的时候多,故退休后所适用的所得级距通常较小。若从所得税率一二%掉到五%,省下的税金就很可观。
很多高薪资所得者都看到了政府的「德政」。依据政府的薪资统计资料显示,薪资愈高者自提比例愈高,而自提比率也随着薪资降低而减少。薪资十一万元以上劳工,自提比率高达三五.九%;八七六○一元至十一万元之间降到二七.二%;五七八○○元以下自提比率一下就降到一○%以下;薪资三.六万元到二.八万元之间的劳工,自提比率更只剩下四.六%。
残酷的是,施罗德集团的研究报告指出,一般人退休后可运用的资金要达到工作所得替代率的三分之二,方能享有、维持一定品质的生活。而经过试算,要达成上述的目标,提拨率至少要达到薪资的一五%,加上每年三%的实质投资报酬率,经过四十年的时间,退休生活方能高枕无忧。
依此情况来看,就算加计雇主所提拨的六%,以劳退基金成立以来每年平均投资报酬率接近三%计算,参与劳退提拨制度自提退休金,仍属稍嫌保守的退休金準备计画,还无法达成工作所得替代率的三分之二目标。
美国劳工统计局曾经做过一项研究,一百名二十五岁的年轻人经过四十年后,能够在六十五岁享有财务自由而轻鬆退休的,约莫只有五个人。而这些人之所以享有尚可接受的退休生活,大概都是将收入做了有效的资产配置,除了生活开销,收入的三、四成都拿来买保险、投资理财。
台湾近年薪资成长缓慢,甚至有停滞的现象,实质薪资更呈现倒退的状况,一般民众利用闲暇之余多了解基金、股票等投资理财工具,有其急迫与必要性。

定期定额「高点买少、低点买多」

很多人主观认为要找到一档可以获利的基金很不容易,但其实如果把时间拉长,要达到五%的投资报酬率,好像也没有想像中那么困难。根据彭博的统计,一九九六至二○一五年二十年期间,MSCI世界指数(所有国家)近十年及二十年,年化複利报酬率分别为五.三六%及六.四三%。虽然过去绩效并不代表未来,但凸显全球型股票型基金可以透过布局不同区域,将风险适度分散。
除此之外,若担心全球股市涨多的问题,还可透过定期定额投资方式的「高点买少、低点买多」特性,加以因应。重点是複利及时间是所有年轻人最好的「伙伴」,退休基金规画应趁早开始,无论政府能否解决少子化与高龄化问题,自己才不会成为焦虑的老人。

➤购买本期新新闻


前沿的新闻资讯|新闻最新消息今天|网站地图